8 alternativas de préstamos de día de pago cuando necesita efectivo rápido


Con COVID-19 desacelerando la economía y un número récord de solicitudes de desempleo, muchos estadounidenses se están quedando sin dinero. Los préstamos de día de pago se anuncian como una solución rápida a sus problemas temporales de dinero. Sin embargo, lo único "bueno" de un préstamo de día de pago es el hecho de que puede obtener el dinero rápidamente.

Todo lo demás baja de allí. Según la Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB), la tasa de porcentaje anual promedio (APR) de un préstamo de día de pago puede alcanzar casi el 400%.

En comparación, las tarjetas de crédito tienen una tasa de interés promedio de poco más del 15% según la Reserva Federal y generalmente alcanzan una tasa de porcentaje anual de alrededor del 30%. Sí, pagar este préstamo de día de pago generalmente le costará más que su tarjeta de crédito con el APR más alto.

Los préstamos de día de pago son caros y debe evitarlos tanto como sea posible. Pero, ¿qué más puedes hacer cuando necesitas dinero rápidamente? En este artículo, descubrirá ocho alternativas de préstamos de día de pago que vale la pena considerar.

8 alternativas de préstamos de día de pago cuando necesita efectivo rápido

Ya sea que le preocupe no poder pagar su hipoteca o alquiler a tiempo, o que se enfrente a costos médicos inesperados, existen muchas razones por las cuales es posible que necesite obtener el dinero rápidamente.

Pero antes de apresurarse a su prestamista de día de pago más cercano, pregúntese si alguna de estas alternativas de préstamo de día de pago puede ser una opción más asequible.

1. Solicite una extensión de la fecha de vencimiento

Con la pandemia actual, muchas empresas, propietarios y compañías de servicios públicos han ofrecido a sus clientes e inquilinos una extensión para hacer los pagos adeudados. El gobierno federal y muchos estados han impuesto varias moratorias sobre ejecuciones hipotecarias, desalojos y descontinuaciones de los servicios públicos. Conozca sus derechos si ha experimentado dificultades financieras relacionadas con la crisis del coronavirus.

Incluso si su acreedor o arrendador no está obligado a autorizar una extensión de sus facturas, aún puede solicitar una. Las personas y las empresas pueden ser sorprendentemente comprensivas, especialmente durante una crisis. Recibir una extensión le dará tiempo para obtener su cheque de pago y pagar directamente de él en lugar de recibir un préstamo de día de pago con tarifas exorbitantes.

2. Negociar un plan de pago

Si su acreedor no está dispuesto a otorgarle una extensión, pregunte si aceptará un plan de pago. Las compañías de tarjetas de crédito y de servicios públicos han ofrecido estos servicios durante años. Pero esta no es una disposición que verá anunciada.

Si no puede realizar el pago completo antes de la fecha, llame al teléfono con anticipación y explique su situación a un representante de servicio al cliente. Es posible que puedan ayudar a crear un plan para realizar pagos manejables con el tiempo. Los acreedores generalmente están más que felices de recibir al menos un pago en lugar de nada.

Si está tratando de negociar un plan de pago de deudas de tarjetas de crédito, el CFPB dice que hablar con sus acreedores directamente, en lugar de utilizar una compañía de liquidación de deudas, podría ser tan efectivo mientras lo hace Ahorre dinero y costos. Pero si cree que necesita ayuda profesional, considere trabajar con un asesor o abogado de crédito aprobado por el gobierno.

En relación: Cómo configurar un plan de pago del IRS

3. Aproveche los programas especiales.

Si usted es un estudiante, un veterano, entra en un nivel de ingresos particular o cumple con otros requisitos especiales, puede aprovechar los programas especiales de alivio de la deuda. creado solo para personas como tú.

Por ejemplo, la Ley de Ayuda Civil para Miembros del Servicio (SCRA) ofrece muchos beneficios a los miembros en servicio activo, incluidos los límites máximos de tasas de interés y amplias protecciones contra el desalojo o la ejecución hipotecaria. Obtenga más información sobre la Ley de Rescate Militar Civil (SCRA).

Los estudiantes también pueden ser elegibles para programas que pueden reducir o suspender pagos mientras están inscritos en una institución elegible. Una vez más, las compañías no pueden informarle voluntariamente sobre estos programas. Llame a su servicio al cliente para averiguar qué tienen para ofrecer.

Nota: Para aliviar la carga financiera causada por COVID-19, se suspendieron el pago de préstamos federales para estudiantes y la acumulación de intereses hasta el 30 de septiembre de 2020.

4. Solicite un préstamo personal de su banco o cooperativa de crédito

Sacar un préstamo personal de su banco podría ser otra de sus alternativas de préstamo de día de pago. Los préstamos personales tienen una tasa de interés. Sin embargo, esta tasa probablemente será mucho más baja de lo que pagaría con un préstamo de día de pago. Actualmente, la tasa de interés promedio de los préstamos personales a 24 meses es inferior al 10%.

Su banco de ladrillo y mortero no es la única opción para obtener un préstamo personal. Los prestamistas en línea como SoFi también ofrecen préstamos personales. Dependiendo del prestamista que elija, un préstamo personal puede tomar mucho tiempo, hasta algunas semanas, para ser aprobado. Sin embargo, los mejores prestamistas personales pueden ofrecer tiempos de respuesta mucho más rápidos.

Además, si es miembro de una cooperativa de crédito, puede solicitar un Préstamo de día de pago alternativo (PAL). Los PAL son préstamos de $ 200 a $ 1,000 con una duración de 1 a 6 meses. Estos préstamos no pueden cobrar más de $ 20 en comisiones o una tasa de interés superior al 28%.

5. Solicite un anticipo de cheque de pago

Otra alternativa de préstamo de día de pago que puede aprovechar es un anticipo de cheque de pago. Para esta opción, deberá pedirle a su jefe que reciba parte o la totalidad de su cheque de pago antes del día de pago normal.

Esto puede requerir la aprobación de la alta gerencia de su empleador o su gerente de recursos humanos. Sin embargo, si lo aprueban, puede obtener los fondos que necesita antes de que venzan sus facturas.

Lo mejor de un anticipo de cheque de pago es que no paga intereses ni tiene que pagar tarifas altas. Es el mismo sueldo que siempre obtienes por el trabajo que haces en tu lugar de trabajo. Solo lo obtienes unos días antes de lo habitual.

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6. Toma prestado de tu 401k

Si se apega a las alternativas de préstamos de día de pago relacionadas con el trabajo, podría considerar solicitar un préstamo 401k. Estos préstamos tienen algunos beneficios clave que pueden convertirlos en una opción atractiva.

En primer lugar, no trabajará con un prestamista y no necesitará pasar una verificación de crédito para ser aprobado. Y, segundo, se le paga el "interés" del préstamo. Entonces, siempre que lo pague a tiempo, un préstamo de 401 KB literalmente no le costará dinero de su bolsillo.

Sin embargo, también hay peligros a considerar. Primero, su préstamo vence cuando pierde o deja un trabajo. Por lo tanto, no es una buena opción si actualmente enfrenta inestabilidad laboral. En segundo lugar, si no paga su préstamo cuando vence (generalmente cinco años), deberá pagar el impuesto sobre la renta y una multa del 10% sobre el dinero retirado.

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7. Tome un adelanto en efectivo con tarjeta de crédito

Un adelanto en efectivo con tarjeta de crédito puede ser una de las alternativas de préstamo de día de pago más caras. Primero, tendrá que pagar una tarifa de anticipo en efectivo, a menudo del 3% al 5% del monto. En segundo lugar, su compañía de tarjeta de crédito puede cobrar una tasa de interés más alta por adelantos en efectivo que las compras regulares con tarjeta.

Tercero, generalmente no hay período de gracia en los adelantos en efectivo de tarjetas de crédito. El interés comenzará a correr de inmediato. Si retira un adelanto en efectivo con tarjeta de crédito, tendrá que pagarlo rápidamente para minimizar las tarifas e intereses. Y si puede hacerlo, podría ser mucho más barato que un préstamo de día de pago.

8. Pide ayuda a tus amigos y familiares

¿Demasiado tímido para pedir ayuda a amigos y familiares? A veces puede ser necesario tragarse su orgullo y pedir ayuda a personas de su confianza.

Esta es ciertamente un área que querrás seguir cuidadosamente. Sí, sus amigos y familiares no pueden cobrarle tasas de interés o tarifas. Pero las familias y las relaciones pueden destruirse porque el prestatario no ha respetado el final de un acuerdo.

Lo último que desea es que sus dificultades financieras también dañen sus preciosas relaciones personales. Para mantener la confianza, es importante pagar rápidamente lo que ha pedido prestado en un momento acordado o tan pronto como mejore su situación financiera.

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Pensamientos finales

Si descubre que le falta dinero constantemente, puede ser hora de hablar con un asesor de crédito o asesor financiero. Estos profesionales de finanzas pueden proporcionar un espacio seguro y sin prejuicios donde puede adquirir las habilidades que necesitará para tomar mejores decisiones financieras.

Finalmente, a veces ganar más dinero es la mejor manera de manejar gastos inesperados o facturas en aumento.
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