¿Quizás acabas de empezar a trabajar, o quizás ni siquiera tienes un trabajo todavía y solo estás tratando de ganar algo de dinero? Tal vez esta opción de plan de pago estándar simplemente no funcione para usted, y le preocupa lo que sucederá si no realiza un pago o no realiza un pago.
Si está considerando un aplazamiento o indulgencia de pago de préstamos para estudiantes, o si simplemente está considerando omitir los pagos de su préstamo para estudiantes, no !
Aquí hay cinco formas legales de reducir el pago de su préstamo estudiantil para que no tenga que incumplir.
El ejemplo
Para mostrarte realmente la diferencia que cada disparo puede hacer para ti, usaremos el siguiente ejemplo hipotético:
Tiene una deuda de $ 38,000 por préstamos estudiantiles.
El monto de su plan de pago estándar de 10 años sería $ 381 por mes.
Vamos a suponer que solo gana $ 24,000 por año (recuerde, aún no tendrá un trabajo después de graduarse).
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1. El plan de pago ampliado
El plan de pago extendido extiende el pago estándar de su préstamo estudiantil de 10 a 25 años.
El Plan de pago extendido está disponible para todos los prestatarios de préstamos federales para estudiantes; no se aplica ningún límite de ingresos. Por lo que siempre es una opción para los prestatarios.
En nuestro ejemplo, si cambiara al plan de pago extendido, reduciría el pago de su préstamo estudiantil a $ 196 por mes.
Puede cambiar a este plan simplemente llamando a su prestamista.
2. El plan de pago progresivo
El plan de pago gradual comienza su pago en una cantidad baja y aumenta con el tiempo. Hay dos versiones: el plan renovable de 10 años y el plan renovable extendido de 25 años. La idea con este plan es que ganará más en el futuro, por lo que comenzará con poco dinero y su pago aumentará.
Ambos comienzan con un monto de pago bajo.
Bajo el plan graduado de 10 años, reduce el pago de su préstamo estudiantil a $ 213 por mes en el año 1, pero recuerde que ascenderá a $ 638 por mes en el año 9.
Bajo el plan progresivo de 25 años, reduce el monto de su préstamo estudiantil a $ 120 por mes en el año 1, pero recuerde que aumentará a $ 359 por mes en el año 24.
Puede cambiar al plan de pago progresivo simplemente llamando a su prestamista.
3. Reembolso basado en los ingresos
Reembolso basado en ingresos (IBR) es exactamente lo que parece: su pago se calculará en función de sus ingresos. Esta es una fórmula que toma en consideración sus ingresos, la línea de pobreza de su estado, y establecerá su pago en el 15% de sus ingresos (10% para nuevos prestatarios).
El otro gran aspecto de IBR es que usted es elegible para una condonación de préstamos estudiantiles sobre cualquier monto de deuda restante de su préstamo después de 20 o 25 años, dependiendo de cuándo se originaron sus préstamos. A esto lo llamamos el programa secreto de condonación de préstamos estudiantiles.
Si hubiera obtenido sus préstamos estudiantiles antes del 1 de julio de 2014, su pago sería tan bajo como $ 77 por mes.
Si obtuvo su préstamo estudiantil después del 1 de julio de 2014, podría reducir el monto de su préstamo estudiantil hasta $ 52 por mes.
Recuerde que debe recertificar sus ingresos todos los años y su pago puede cambiar según cómo cambien sus ingresos con el tiempo. Puede inscribirse en este plan llamando a su prestamista o en línea en StudentAid.gov.
Relacionado: Comprensión de los planes de pago basados en ingresos
4. Pague lo que gane
Pague lo que gana (PAYE) y Paga lo que gana (RePAYE) revisado son las dos últimas opciones del plan de pago de préstamos estudiantiles, y también vienen con un descuento para préstamos estudiantiles de 20 años.
Ambos calculan su pago de manera un poco diferente, pero para nuestra situación, ambos son iguales. El gran diferenciador es si está casado: PAYE permite el uso de un solo ingreso, pero RePAYE requiere el uso de ambos ingresos. Aquí discutimos las matemáticas del depósito casado por separado para IBR y PAYE.
Con ambos planes, su pago se calculará en función del 10% de sus ingresos discrecionales. Esto podría reducir el monto de su préstamo estudiantil a tan solo $ 52 por mes.
Al igual que IBR, debe recertificar sus ingresos todos los años y su pago puede cambiar según cómo cambien sus ingresos con el tiempo. Puede inscribirse en este plan llamando a su prestamista o en línea en StudentAid.gov.
5. Refinanciar sus préstamos privados
Finalmente, si tiene préstamos estudiantiles privados, no tiene muchas opciones. La mejor opción es simplemente refinanciar sus préstamos estudiantiles.
Hay muchos factores que determinan si esto realmente podría reducir su pago, pero es por eso que recomendamos usar una herramienta gratuita como Credible que le permite ver rápida y fácilmente para qué préstamos estudiantiles es elegible, y si eso incluso lo ayudaría. baje su pago.
Por ejemplo, si actualmente tiene un préstamo estudiantil de $ 38,000 y es 6.8%, podría estar pagando $ 437 por mes.
Si puede refinanciar su préstamo estudiantil con Credible al 4.25%, podría reducir el pago de su préstamo estudiantil a $ 389 por mes.
Además, los lectores de College Investor obtienen un bono especial de hasta $ 1,000 en una tarjeta de regalo cuando cierran su préstamo. ¡No encontrarás nada mejor! Echa un vistazo a Credible aquí.
Si no nos cree, consulte esta lista de todos los lugares para refinanciar préstamos para estudiantes.
Obtenga ayuda profesional
Puede sonar confuso, pero no tiene por qué serlo. Puede registrarse en estos programas de forma gratuita en StudentLoans.gov.
Si desea más ayuda, comience con su prestamista. Se les paga para ayudarlo con la deuda de su préstamo estudiantil. Es posible que no puedan responder todo, pero es un buen lugar para comenzar.
Después de eso, consulte aplicaciones como Chipper que pueden rastrear todos sus préstamos, encontrar un mejor plan de pago e incluso aplicar todo dentro de la aplicación. Echa un vistazo a Chipper aquí >>
Si no está seguro de por dónde empezar o qué hacer, considere contratar a un CFA para que lo ayude con sus préstamos estudiantiles. Recomendamos The Student Loan Planner para ayudarlo a construir un plan financiero sólido para la deuda de su préstamo estudiantil. Para verificar El planificador de préstamos estudiantiles aquí.
Siempre busque reducir el pago de su préstamo estudiantil antes de no pagar
El mayor desafío que veo con los nuevos prestatarios de préstamos para estudiantes es el miedo a no poder pagar. Como resultado, muchos optan por el aplazamiento o la indulgencia de préstamos estudiantiles. Algunos incluso simplemente ignoran sus préstamos estudiantiles y esperan que desaparezcan.
Por lo tanto, antes de que simplemente deje de pagar sus préstamos estudiantiles, considere estas opciones para reducir el pago de su préstamo estudiantil. Para los préstamos federales, esto es bastante fácil de hacer. Para los préstamos privados es un poco más difícil, pero puedes hacerlo realidad.